Арестован счёт за долги по кредиту двадцатилетней давности — что делать? Уловки коллекторов и защита своих денег

Тема взаимодействия должников и коллекторов, «взлетевшая» после схлопывания кредитного пузыря в далёком 2008 году (практически в другой потребительской эпохе), остаётся актуальной и по сей день, несмотря на законодательное обуздание дикой коллекторской братии. Напомним, сейчас надзор за действиями «организаций, занимающихся возвратом просроченной задолженности» осуществляет ФССП, самим коллекторам предписано общаться с должниками согласно законодательно определённым регламентам, за нарушение которых следует взыскание. Например, в Брянской области в первом квартале 2025 года специалистами профильного отдела регионального УФССП рассмотрено 31 обращение от жителей с жалобами на действия коллекторов. В результате проведенной работы 17 организациям, занимающимся возвратом просроченной задолженности, вынесено предостережение (дальше — отъём лицензии).

Взыскание и выкуп долгов — это ключевые направления деятельности коллекторских агентств. Однако далеко не все задолженности оказываются в их руках. Коллекторы приобретают только определённые типы долгов, чаще всего лотами, то есть пакетом. Один из таких типов — долги, признанные банками и даже ФССП «бесперспективными к взысканию». Доля таких долгов, выкупленных коллекторскими агентствами, превышает 25% общей массы выкупленных долгов. С одной стороны — парадокс, с другой — объяснение достаточно простое. Коллекторы скупают эти долги, потому что банки продают их с огромным дисконтом. Пакет должников от банка продается коллекторам за номинальную цифру в 3% (прописью — три процента) стоимости долгов этих клиентов. Для сравнения: цены на долги, по которым открыто судебное производство, составляют 7-8% от основной суммы задолженности. Коллекторы понимают, что даже если получится взыскать 10% от безнадёжного долга, то они уже будут в плюсе на семь процентов с приобретённого пакета. Один из видов бесперспективных долгов — долги и кредиты, по которым срок исковой давности истёк десять и более лет назад.

Да. кредитор может обратиться в суд с иском в течение трёх лет с того момента, когда его право было нарушено – то есть не поступил платёж. Есть юридические ухищрения, позволяющие «растянуть» этот срок до пяти-шести лет — как правило, в этой ситуации подставляется каким-либо образом сам должник. Однако нередки случаи, когда счета арестовываются у людей и по тем кредитам, по которым все сроки давно прошли — например, внезапно открываются исполнительные производства по кредитам 2007 года или даже 2002 года.

Всё дело в процедуре. Коллекторы чаще всего выкупают долги у банков и МФО путем заключения договора цессии. Согласие должника на выкуп просрочки в этой ситуации не требуется, за исключением случаев, когда такое условие прописано в первоначальном кредитном договоре. После этого новоявленные кредиторы (реальный кейс — перекупившие в 2024 году долг по кредиту 2007 года, признанный безнадёжным банком и ФССП и «списанный» по суду в 2017 году) обращаются в мировой суд по месту предполагаемого нахождения должника не с иском, а с заявлением о выдаче судебного приказа. Отличие в том, что судебный приказ выносится без извещения сторон, и без судебного разбирательства. То есть должник не может доказать, что все уплачено, либо прошли все сроки. И пропуск срока исковой давности суд не учитывает. Приказ выносится очень быстро, в течение пяти дней после поступления заявления. Копию судебного приказа суд обязан также в течение пяти дней направить должнику. Должник имеет право в течение десяти дней со дня получения подать возражение. Если письмо заказное, то срок исчисляется с даты получения письма лично. Если письмо не заказное, срок может исчисляться с даты, указанной на конверте в почтовом штампе. Однако, если долги давние, и должник изменил место жительства или регистрации, он часто узнаёт об этом когда дело уже сделано, и наложен арест на банковскую карту (счёт) либо приходит уведомление с Госуслуг — а то и вообще деньги уже списаны и отправились неведомым новоявленным кредиторам (и хорошо, если сумма на карте в тот момент была незначительной).

Что делать в таком случае? Сразу подать заявление о выдаче на руки копии судебного приказа и заявление о его отмене. Эти заявления подаются мировому судье, вынесший судебный приказ. В заявлении не требуется обоснование. Главное, указать номер судебного приказа, его дату, в отношении кого вынесен и по чьему заявлению. Судья, получив такое заявление, судебный приказ отменяет, переводя претензии кредитора в обычное гражданское судопроизводство. При отмене судебного приказа исполнительное производство должно быть прекращено – необходимо уведомить об этом судебного пристава-исполнителя, направить в его адрес определение суда об отмене судебного приказа. Если должник значительно пропустил срок на отмену судебного приказа, срок придется восстанавливать. В вышеупомянутом кейсе с кредитом 2007 года в купленной коллекторским агентством пакете был указан старый адрес должника, по которому он не живёт уже полтора десятка лет, но копия судебного приказа была направлена именно на этот адрес — и, естественно, вернулась в суд. Срок был восстановлен после демонстрации штампа о прописке в паспорте.

После отмены судебного приказа, как правило, коллекторы не связываются с гражданским судопроизводством — особенно после резкого повышения госпошлин в сентябре прошлого года коллекторам стало это просто невыгодно: госпошлина за правопреемство (тот самый договор цессии) выросла с 0 рублей до 15 000 рублей.

Тем не менее, коллекторы покупают безнадежные долги, потому что «умеют» с ними работать. Другие методы и подходы позволяют им взыскивать то, что не удалось банку или ФССП. Даже если безнадёжный должник умер, то его долги автоматически переходят по наследству вместе с имуществом тем наследникам, которые вступают в наследство — коллекторы будут требовать эти деньги с наследников (в том числе и через судебные приказы, выписываемые на мёртвых людей). © ИА «Город_24»